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          醫療保險主要是什么?醫療保險包含主要類型有哪些?
          發布時間:2023-05-11 13:25:55 來源:眾誠人力資源 瀏覽次數:
                 醫療保險是指是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件,為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險,它是健康保險的主要內容之一。醫療費用是病人為了治病而發生的各種費用,它不僅包括醫生的醫療費和手術費用,還包括住院、護理、醫院設備等的費用。醫療保險就是醫療費用保險的簡稱。
                 
          醫療保險的范圍很廣,醫療費用則一般依照其醫療服務的特性來區分,主要包含醫生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫院雜費、手術費用、各種檢查費用等。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是其中的一項或若干項的組合。
                 
          1.醫療保險的主要類型。常見的醫療保險主要有普通醫療保險、住院保險、手術保險和綜合醫療保險。
                 
          ①普通醫療保險。普通醫療保險主要承保被保險人治療疾病的一般性醫療費用,主要包括門診費用、醫藥費用、檢查費用等。這種保險的保費成本較低,比較適用于一般社會公眾。由于醫藥費用和檢查費用的支出控制有一定的難度,這種保單一般也具有免賠額和比例給付規定,保險人支付免賠額以上部分的一定百分比(比如80%),保險費用則每年更新一次。每次疾病所發生的費用累計超過保險金額時,保險人不再負保險責任。
                 
          ②住院保險。由于住院所發生的費用是相當可觀的,故將住院的費用作為一項單獨的保險。住院保險的費用項目主要是每天住院房間的費用、住院期間醫生治療費用、利用醫院設備的費用、手術費用、醫藥費等。住院時間長短將直接影響其費用的高低,因此,這種保險的保險金額應根據病人平均住院費用情況而定。為了控制不必要的長時間住院,這種保單一般規定保險人只負責所有費用的一定百分比(例如90%)。
                 
          ③手術保險。手術保險提供因病人需作必要的手術而發生的費用。這種保單一般是負擔所有手術費用。
                 
          ④綜合醫療保險。綜合醫療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫療費用保險,其費用范圍包括醫療、住院、手術等的一切費用。這種保單的保險費較高,一般確定一個較低的免賠額和適當的分擔比例(如85%)。
                 
          2.醫療保險的常用條款。醫療保險的常用條款主要有免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款。
                
           ①免賠額條款。免賠額條款是醫療保險的主要特征之一。在健康保險中,一般均對—些金額較低的醫療費用采用免賠額的規定,即保險人只負責超過免賠額的部分。一方面,對金額較低的醫療費用,被保險人在經濟上可以承受;同時,規定免賠額后,可以省去保險人因此而投入的大量工作。另一方面,免賠額的規定可以促使被保險人加強對醫療費用的自我控制,避免不必要的浪費。免賠額的設計一般有三種:一是單一賠款免賠額,即針對每次賠款確定一個免賠額;二是全年免賠額,即按全年賠款總計,超過一定數額后才賠付;三是集體免賠額,即針對團體投保而言,規定了免賠額之后,小額的醫療費由被保險人自負,大額的醫療費用由保險人承擔。如果是一個家庭投保,免賠額可在整個家庭成員費用之和的基礎上規定。
                
           ②比例給付條款。比例給付條款(又稱“共保比例條款”)是對超過免賠額以上的醫療費用部分采用保險人和被保險人共同分攤的比例給付辦法。此條款是在免賠額基礎上經常采用的一個條款。在健康保險中,由于以人的身體為保險標的,不存在是否足額投保問題,同時由于健康保險的危險不易控制,因此,在大多數健康保險合同中,對于保險人醫療保險金的支出均有比例給付的規定。比例給付既可以按某一固定比例(例如保險人承擔70%,被保險人自負30%)給付,也可按累進比例給付,即隨著實際醫療費用支出的增大,保險人承擔的比例累計遞增,被保險人自負的比例累計遞減。這一規定,既有利于保障被保險人的經濟利益,解除其后顧之憂,也有利于保險人對醫療費用的控制。
                 
          ③給付限額條款。由于危害人體健康的風險大小差異很大,醫療費用支出的高低也相差很大,為了加強對健康保險的管理,保障保險人和廣大被保險人的利益,一般對保險人醫療保險金的最高給付均有限額規定,以控制總支出水平。當然,在以某些專門的大病為承保對象的健康保險中,也可以沒有賠償限額的規定,但這種合同的免賠額一般比較高,被保險人自負的比例一般也較高。

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